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现代经济的助推器
来源:学习时报    作者:李旭章    2015-11-10 12:21:50

 越是市场经济越需要保险,保险是市场经济的基础性制度安排,是现代经济发展的“助推器”。在现代社会,不管是哪种模式,只要是搞市场经济都要有相应的保险服务与之配套。党的十八届三中全会确定了市场在资源配置中起决定性作用,就是最终选择了打破各种行政藩篱走真正的市场化道路,加快现代保险服务业就是题中之义。保险制度可以减缓市场竞争给社会带来的震动,使市场经济在相对平稳的轨道上运行。疾病保险1883年出现在德国,1911年出现在英国;工业事故保险1884年在德国立法,1887年和1906年在英国立法;养老金制度1889年为德国所采纳,1908年英国采纳;健康保险1880年产生于德国,1946年英国战后工党政府引入著名的国民健康服务体系NHS,美国在第二次世界大战后建立了社会保险制度。现代市场经济国家除了政府主导的社会保险体系,还建立了市场主导的商业保险体系。即使是在世界闻名的英国“公费医疗”体系下,也还是有与之竞争的商业医疗保险。
  自我国1992年确定社会主义市场经济体制改革方向之后,保险业从无到有,取得长足进步,尤其是最近8年可谓突飞猛进。我们正在编织世界最大的社保安全网,新农合实现全覆盖,新农保稳步推进。商业保险也在发挥越来越大的作用:一是市场规模不断扩大,保费收入从2006年的5641.4亿元增加到去年的1.7万亿元,年均增长17.3%,成为全球第四大保险市场;二是市场体系快速发育,保险机构数量大幅度增加,从2006年107家,发展到178家;三是服务能力稳步增强,农业保险规模已经居亚洲第一、全球第二。截至今年6月底,保险业总资产达到9.4万亿元。
  但是,我国保险业总体整体实力不够强、服务水平不够高、作用发挥不够充分。2013年我国保险深度、保险密度和保险赔付占重大灾害损失的比重远低于世界平均水平。国际社会普遍将基本保障、企业年金(补充养老保险)、商业保险作为养老保障体系的三大支柱,分别由政府、企业、个人承担。截至2013年底,第一支柱即政府主导的城镇职工及城乡居民基本养老保险基金累计结存31275亿元;第二支柱的企业年金基金累计结存6035亿元,仅惠及少数效益好的大型企业;第三支柱的商业保险目前还很薄弱。
  国务院在《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中要求,把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。政府可以通过向商业保险公司购买服务等方式,在公共服务领域充分运用市场化机制,提升社会管理效率。强化政府引导、市场运作、立法保障的责任保险发展模式。用经济杠杆和多样化的责任保险产品化解民事责任纠纷。对于商业保险机构运营效率更高的公共服务,政府可以委托保险机构经办,也可以直接购买保险产品和服务;对于具有较强公益性,但市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务,可以由政府给予一定支持。
  对风险的态度和制度设计,最终决定了不同的市场经济模式及其相应的市场效率。社会主义市场经济鼓励有序竞争,从制度上保证市场参与者能够承担相应风险:社会保险政府主导、社会参与,商业保险市场主导、政策支持,社会保险与商业保险有效对接。政府支持、社会参与、企业运作、个人受益的保险体系正在形成。
  当前我国正处于结构转型的关键时期,现代保险服务业任重而道远。13亿人的消费不能仅靠短期刺激,更需要制度安排;现代保险服务既是一种制度,也是一种消费,同时又为扩消费保驾护航。

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