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优化农村金融的供给质量
来源:学习时报    作者:王曙光    2017-02-20 07:23:50

  农村金融在农业供给侧结构性改革中扮演着重要角色,农村金融活了,农村和农业的供给侧改革才有动力和活力,各种要素才有可能得到更好的配置,从而引导各类农业供给主体的行为不断优化,提升农村发展水平,改善农业产业结构。

我国农村金融的发展状况

近年来,我国农村金融支持农业和农村的情况出现了七个方面的趋势和特点。一是随着中国城镇化的深入推进和城乡一体化的发展,农村金融的需求日益旺盛和多元化。二是经济欠发达地区和人均收入较低地区农民的金融需求更为旺盛。三是农村金融供应主体的多元化,一个新的农村金融主体正在形成。中国的农村金融体系包括基层的村级农民资金互助组织、村镇银行、农信社、农商行和农合行,以及大型金融机构农行和邮储等,形成了一个农村金融机构的新谱系。四是随着土地资本化和土地制度改革的深入推进,一些困扰农村金融供给的瓶颈问题,比如抵押跟担保问题得到极大缓解。五是社会资本进入农村金融领域的热情持续高涨,国家通过政策激励,进一步促进了社会资本的参与度,比如:各种社会资本入股现有的农信社。六是微型金融发展与创新层出不穷。互联网金融的出现,为微型金融发展注入了新的活力。七是现代农村金融制度的建设进入快车道,一个产权多元化、规模多层次、多类型、可持续、广覆盖的现代农村金融体系正在加快形成。

农村金融如何助力农业供给侧结构性改革

一方面,农村要推动供给侧结构性改革,需要农村金融体系尤其是县域金融体系作出创新,从而为农业供给侧改革提供强大动力和助力。另一方面,农业供给侧结构性改革也为县域农村金融发展提供了历史性机遇,为农村金融提供了很大的发展空间。农村金融机构必须从以下四个方面开展有效的创新,才能回应这个机遇与挑战。

体制创新。我国农村金融的发展取决于体制创新,这个体制创新主要是鼓励县域金融竞争主体的多元化发展。目前很多县域的金融竞争主体是残缺不全的,竞争仍然是不完备的,体系的竞争性仍然没有完全体现出来。值得关注的是,当前我国农村金融的风险正在逐渐累积,农信机构的不良贷款近两年呈现不断增长趋势。同时在县域金融当中,由于竞争的加剧,中小金融机构的经营状况也发生了深刻的变化。小微企业有效信贷需求整体不足,农村中小金融机构信贷投放速度放缓,息差收入进一步缩减。面对巨大的经营压力,农村中小金融机构必须要进行深刻的体制变革,要鼓励农村金融机构有更多创新,鼓励更多民间资本进入农村金融领域,不断增加农村金融的供给力度。

机制创新。机制创新主要有三个方面:一是互联网金融的创新。县域金融最大的特征是需求主体比较分散,信息比较不完备,风险比较高,涉农金融机构应充分利用互联网金融的技术和思维,改善农村金融信贷机制,降低成本,克服信息不对称难题。二是产业链金融创新。在纵向一体化过程中,要解决整个产业链的问题,涉农金融机构应透析当地的产业,积极探索产业链金融服务模式,通过发展产业链金融来降低金融服务的风险和成本。同时提高金融服务效率,通过培育和扶持产业链发展,带动地方经济的整体发展。三是土地金融创新。土地流转会引发大量的金融创新机遇,涉农金融机构要抓住机遇,在深入研究地方经济特点的基础上,依托土地改革创造新型土地金融产品和服务模式。

县域农村金融机构要服务好农业和农村发展,尤其要注重互联网金融发展。互联网金融要促进县域农村金融的发展,主要是实现“七化”:一是农村金融机构要实现业务流程的电子化,以降低推进业务操作的成本。二是实现组织机构的扁平化,互联网金融的核心实际上就是扁平化,决策迅速。但是农村信用社体系包括其他农村金融机构,组织机构比较复杂,运行成本高。三是实现信用管理的动态化。所有的信用记录,对农民的信用评估等信息都应该实现动态的管理,要实时更新,这个更新要靠互联网金融。四是要大力提倡物理网点的虚拟化。比如农行山东商河支行通过在网点空白乡镇设立离行式自助银行,并派驻专职客户经理团队驻点服务,有效扩大了服务覆盖面,带动了业务发展,提高了市场份额。五是要实现支付体系的立体化。要充分运用现代的互联网手段,尤其是移动支付手段,降低支付的结算成本。六是线上线下一体化,把线下的优势反映到线上来。七是利率定价的自动化。现在定价往往依靠客户经理的判断,但是随着互联网金融的发展,授信的完善,利率定价要自动定价、自动授信、自动放贷。所以,假如以互联网金融作为一个武器、作为一个工具,农信社金融业务的发展一定会快速推进。

产品创新。很多金融机构惧贷,一方面是由于小微企业自身的问题,另一方面则是由于金融机构未能提供合适的金融产品。归根结底,对农村金融机构来讲,最重要的仍是产品创新。首先,要深入调研,深谙当地“三农”特点,深刻理解本地经济,摸透本地中小企业的特点、短板以及农村种养殖状况、农民经济收入、信用程度。其次,要前瞻风险,本地“三农”的抵押品、抵押物的特点、循环周期,农民的还贷意愿、还贷能力,只有知道风险的软肋,才能对症下药。再次,在设计产品时,针对当地的产业经济情况、各类经营主体的金融需求来开发有针对性、可操作的金融产品,最大化满足当地的金融需求。

文化创新。农村中小金融机构一定要创造自己独特的企业文化,要塑造伦理文化、乡土文化、客户文化、治理文化,使自己成为一个有社会责任感的银行、有深厚乡土根基的银行、客户黏合度和认可度高的银行、治理结构规范完善的银行。只有建立起扎根农村、服务“三农”的文化体系,让服务“三农”成为指引自身发展的文化基因,农村金融机构才能真正实现自身发展与“三农”发展的深度融合。

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